Como a Cofidis Portugal cresceu 18% em 2025 enquanto o setor encolheu. Breakdown.

Saiu o relatório anual da APB (Associação Portuguesa de Bancos) com os dados consolidados de 2025. Crédito ao consumo em Portugal recuou 4 % no agregado do setor. Subida de juros, contração no consumo, contexto difícil.

Mas dentro dessa estatística, há uma empresa que se destaca de forma quase incomodativa: Cofidis Portugal cresceu 18 %. No mesmo mercado. Nos mesmos clientes. Com o mesmo produto, essencialmente.

Como? Decompus 3 jogadas que estão por trás deste crescimento. E o melhor: 2 delas podes copiar diretamente, mesmo que sejas uma PME com 20 colaboradores.

Jogada 1: Aprovação em 60 segundos vs 48 horas

O processo histórico de aprovação de um crédito ao consumo em PT envolve:

1. Cliente submete pedido (online ou loja)
2. Análise de risco humana
3. Pedido de documentos adicionais
4. Decisão
5. Comunicação ao cliente

Tempo médio do setor: 24-48 horas.

Tempo Cofidis em 2025: 60 segundos (online), 5-10 min (telefone).

Como conseguiram?

Implementaram um motor de decisão automatizado que cruza, em tempo real:

• Centralização de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
• Score interno baseado em ML (8 anos de dados históricos)
• Validação automática de documentos (OCR + verificação)
• Comunicação automática ao cliente (SMS/email)

A intervenção humana só acontece em casos limite (~15 % do volume). Os outros 85 % passam por sistema automatizado.

O que tu podes copiar

Não, não vais construir um motor de risco de crédito. Mas o princípio é universal: identifica a decisão que mais demoras a tomar no teu negócio. Aquela em que o cliente espera por ti. Pode ser:

• Cotação de proposta
• Aprovação de pedido
• Confirmação de marcação
• Resposta a contacto inicial

Para cada uma, pergunta-te: “Posso pré-decidir 70 % dos casos com regras claras?”

Se a resposta é sim, estás a perder dinheiro todos os dias por causa do tempo de resposta. Não é caro automatizar. É caro não automatizar.

Jogada 2: Cobrança proativa, não reativa

Setor tradicional: cliente paga em atraso, banco contacta.

Cofidis: cliente vai entrar em zona de risco (algoritmo deteta padrão), banco pré-contacta com solução. Antes do incumprimento.

Resultado: redução de 32 % em incumprimentos vs setor. E maior retenção de clientes (porque ninguém gosta de ser cobrado depois — toda a gente gosta de ser ajudado antes).

O que tu podes copiar

Esta é a mais poderosa para qualquer negócio com clientes recorrentes ou contratos.

Identifica os sinais precoces de problema com clientes. Exemplos:

• Cliente recorrente que não compra há X dias
• Lead que abriu proposta mas não respondeu há 48h
• Cliente que reduziu volume mensalmente nos últimos 3 meses
• Cliente que abriu o email da fatura mas não pagou

Configura automatizações que agem antes que o problema aconteça. Email automático. WhatsApp. Telefone do account manager.

Custo de implementação: ~€200-500 setup, ~€20-50/mês corrente. Retorno: tipicamente 5-10x no primeiro trimestre.

Jogada 3: Distribuição multicanal sem fricção

Esta é a que a maior parte dos empresários portugueses não vê.

Cofidis vende:

• Online (site próprio)
• Em lojas físicas parceiras (Worten, Fnac, Auchan…)
• Por telefone (call center)
• Em ofertas embutidas em produtos (financiamento de eletrodomésticos, etc.)

Cada canal alimenta o mesmo backend. O cliente que começa o pedido na loja Worten e termina em casa — encontra exatamente o que deixou a meio. Sem perder dados. Sem repetir formulário. Sem fricção.

A maior parte das PME PT que tentam multicanal fazem o oposto: cada canal é um silo, cada lead é tratado isoladamente, e o cliente que liga depois de ter preenchido formulário online ouve “pode dar-me os dados?”

O que tu podes copiar

Não precisas de 4 canais. Precisas de integrar bem os que tens.

Olha-te ao espelho:

• WhatsApp e CRM falam entre si?
• Email do website cai no mesmo sítio que email da inscrição da feira?
• Quando alguém liga, sabes imediatamente o histórico dele?

Se não, estás a tratar o mesmo cliente como 3 pessoas diferentes. E o cliente sente. E o concorrente que não o faz isso, ganha.

Ferramenta para começar: qualquer sistema de automação (n8n, Make, Zapier) + um CRM mínimo (HubSpot free serve). Setup: 1-2 semanas.

O padrão por trás das 3 jogadas

Olha bem para as três:

1. Decidir mais rápido (automação de decisões)
2. Agir antes do problema (automação preditiva)
3. Tratar o cliente como uma só pessoa (integração de dados)

O padrão? Sistema. Não esforço. Não pessoas. Não horas.

A Cofidis não cresceu 18 % porque trabalhou mais. Cresceu porque desenhou processos que escalam sem cansar.

E é isto que a maioria das PME portuguesas não está a fazer. E é por isso que, no relatório do INE de 2025, 31 % delas fechou em 5 anos (já escrevi sobre isto noutro post).

Aviso aos navegantes

Vou repetir o que disse no post sobre o INE: isto não é tecnologia. É método.

A Cofidis não venceu porque é “mais digital”. Venceu porque tem clareza estratégica sobre onde aplicar a tecnologia. Quem implementa por implementar, falha. Quem implementa onde a alavanca é maior, ganha.

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Conclusão prática: se o teu negócio tem clientes recorrentes ou processos repetidos, há pelo menos 3 alavancas Cofidis que podes copiar. Não no nível deles. No teu nível. Com o teu orçamento. Com a tua escala.

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